変額個人年金保険基礎知識 徹底理解 変額個人年金保険の基礎知識 変額個人年金保険商品の選び方



変額個人年金保険の基礎知識1 元本保証は2種類ある

変額個人年金保険の元本保証には2つの種類があります。

まず「年金原資保証」の場合は、変額個人年金保険の運用期間終了後に、一時払い保険料分のお金が保証されます。収支のプラス・マイナスにかかわらず、その時点で年金の全額一括受け取りを希望しても、元本が保証されるのです。

一方、「年金受取り総額で保証」の場合、何年かにわたって支払われる年金の受取り総額で元本保証するので、一括受取りは元本保証対象外となります。

つまり元本保証型の変額個人年金保険の場合、運用期間終了時、「年金原資保証」は元本分のお金が用意されていますが、「年金受取総額保証」は、年金受取期間の年数をかけて徐々に用意していく、という仕組みなのです。一括受取り希望の方は、注意が必要です。

なお、年金での受取りを選択しても、「年金原資保証」のほうが少しお得です。受取り期間中の積立金は、一般勘定で運用されることがほとんどです。元本保証型の変額個人年金保険は、運用スタート時、「年金原資保証」のほうが元手となるお金が多いので、年金受取り総額が少し多くなるのです。

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変額個人年金保険の基礎知識2 通貨分散も視野に入れよう

変額個人年金保険の中には、外貨建てのものもあります。もしまとまった余裕資金があるのなら、挑戦してみてもいいでしょう。

資産運用の基本は、分散投資です。預貯金、株、不動産など、特徴の異なる複数の金融商品に分けて投資することが大切です。同時に、通貨も分散しておくことが、リスクを抑え、リターンを安定的にするようです。

例えば、アクサ生命のドル建て変額個人年金保険「アキュムレータープラチナ」は、一時払い保険料を米ドルで運用する商品です。運用期間経過時に積立金額の最低保証(10年110%、5年おきに5%増加、30年130%)があり、死亡保険金はラチェット型です。保険料払込時や、年金の受取り時に、為替手数料がかかりますが、円安に振れた場合の利益は魅力的です。

通常の変額個人年金保険ではハイリターンを狙えませんが、外貨建ての変額個人年金保険は、増やすことに積極的な人でも満足できる特徴を持っているといえます。

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変額個人年金保険の基礎知識3 年金受取方法は多種多様

変額個人年金保険運用期間終了後の年金受取方法には、まず終身年金があり、一時金付終身年金、保証期間付終身年金、夫婦年金の3種類が主流です。

一時金付終身年金とは、被保険者が死亡したときに、受取金額の累計が年金原資よりも少ない場合、法定相続人に差額が支払われるもの。

保証期間付終身年金とは、被保険者があらかじめ決めておいた保証期間中に死亡した場合、法定相続人が、保証期間中の残存分の年金を一時金でもらえる方法。

夫婦年金とは、夫婦どちらかが生きている限り年金が受取れるものです。

終身年金以外には、確定年金と一括受取があります。前者の場合、10年など決められた期間のみ、年金が支払われます。受取り期間中、被保険者が亡くなっても、法定相続人が年金を引き継ぎます。

一括受取りは、文字どおり年金原資を一括でもらいます。ただし、一括受取りのない商品も多いので、要注意です。

 
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変額個人年金保険の基礎知識4 知らないと大損する落とし穴

変額個人年金保険を申し込む前に、注意すべきポイントがいくつかあります。

契約初期費用がかかる変額個人年金保険商品の場合、運用スタート時に元本の数%が、いきなり引かれます。つまり、運用はマイナスから始まるのです。ただし、契約初期費用のかかる変額個人年金保険商品は、一般的に解約手数料がないので、解約前提の場合はその方が有利です。

また、契約後に気が変わり、解約したくなった場合、クーリングオフできる変額個人年金保険商品とできない商品があります。かつて変額個人年金保険はクーリングオフ対象外でしたが、消費者団体の反発や金融庁の指導で、徐々に変わりつつあります。しかし販売方法などによっては、いまだに対象外の商品も存在するので、事前に確認する、もしくは完全に内容を納得してから契約しましょう。

よくある誤解に「ラチェット機能のついた変額個人年金保険商品は、運用期間中の最高実績(積立金額)に合わせて、死亡保険金額や年金原資等の最低保証をアップさせる」というものがあります。しかしラチェットはあくまで「決められた見直しの日の実績に応じて、最低保証額を調整する」という機能です。「最高実績=最低保証額」とは約束していません。

 
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